理财产品面临的问题

理财产品面临的问题是，一旦出现投资损失，银行是否应对其出售的理财产品提供补偿。虽然从法律层面看，这似乎不是一个问题，因为大部分理财产品是非保本的。但是，理财产品的收益率仅仅比银行存款利率高出一个百分点左右。为什么投资者仍然有这么大的热情？很显然，他们并不相信合同上所谓的风险自负的条款。如香港雷曼债券的法律纠纷所显示的，一旦投资失败，投资者会以恶意销售或信息披露不足各种理由要求银行予以偿付。

在政治上求稳的大环境下，以及出于银行声誉方面的考虑，中国的银行很难从理财产品违约中全身而退。从实际操作而言，在目前激烈的竞争环境下，银行很难做到完全的信息披露和风险提示（事实上很多情况下可能银行自己也不清楚投资的风险有多大）。而即使银行进行了风险提示，个人投资者恐怕也不会给予足够的重视。毕竟，目前理财产品并没有出现真正意义的违约，而仅有的几个投资失败的例子中，银行和地方政府都已介入并保证理财产品的正常兑付。

但是，在各类风险中，最主要的是影子银行业务隐含的信贷风险。由于影子银行业务相对不透明，很难对其信贷风险水平作出合理的评估。但是，我们至少可以判断其信贷业务的风险要高于银行贷款。从信贷的流向来看，影子银行相当一部分流向了由于监管原因而无法从银行体系融资的借款方，包括地方政府融资平台和房地产开发商（其实就是监管套利）。所以，监管当局如果认为影子银行体系没有系统性风险，那么与他们最近几年在银行体系内的贷款投向限制政策是自相矛盾的。

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